Bent u van plan een huis te kopen? En vraagt u zich af wat de kosten van het kopen van een huis zijn? Wij zetten de belangrijkste kosten voor u op een rij! Daarnaast kijken we ook naar mogelijke aftrekposten die u kunt toepassen bij de belasting. Zo krijgt u een indicatie van de financiën die achter het kopen van een huis schuilen.

De aankoopprijs van het huis

Het kopen van een huis is een grote investering. De nieuwste cijfers van het CBS laten zien dat in januari 2018 een koophuis voor het eerst gemiddeld meer dan€300.000,-kostte. Gemiddeld werd er €302.157,- voor een koophuis betaald. De gemiddelde Nederlander heeft dit bedrag niet zomaar in zijn of haar spaarvarkentje zitten. Daarom worden huizen gekocht door middel van een hypotheek.

De hypotheek van het huis

U koopt dus met behulp van een hypotheek een huis, waarbij het huis als onderpand dient. Een hypotheek is een recht van zekerheid tot afbetaling voor de bank. Een hypotheek bestaat uit drie onderdelen: de lening, de aflossing en de verzekeringen.

De lening

spreekt voor zichzelf. U leent een bedrag bij de bank (of een andere hypotheekverstrekker) om uw huis te kopen. In Nederland betaalt u rente over leningen. De rente die u betaalt over de lening van de bank wordt hypotheekrente genoemd. U betaalt deze rente totdat u de volledige lening heeft terugbetaald aan de bank. Uw bank schrijft iedere maand de hypotheekrente van uw bankrekening af.

De aflossing

is de terugbetaling van de lening die u van de bank of een andere hypotheekverstrekker hebt ontvangen. Aangezien er meerdere hypotheekvormen zijn, zijn er ook meerdere manieren om uw lening af te lossen. Er zijn twee hypotheekvormen waar u gebruik van kunt maken. De eerste hypotheekvorm is ‘tijdens de looptijd aflossen’. Dit is een combinatie van de aflossing samen met de hypotheekrente. Dit wordt elke maand van uw rekening wordt afgeschreven. U betaalt op deze manier uw hypotheek in 30 jaar terug.

De tweede hypotheekvorm, is ‘eind looptijd aflossen’. Dit betekent dat u het bedrag spaart en dit na het einde van de lening in een keer aflost. De een wordt dus iedere maand afgelost en de andere wordt aan het einde van de lening in een keer afgelost.

De verzekeringen

die u kunt afsluiten wanneer u een hypotheekaanvraag doet zijn de levensverzekering en/of de woonlastenverzekering.U bent altijd verplicht een levensverzekering af te sluiten. De woonlastenverzekering is nooit verplicht.

Dit zijn de drie posten die onder een hypotheek vallen en waar u rekening mee moet houden. Vragen? Neemt u gerust contact met ons op!

De aanvullende kosten

Notariskosten

Wie een huis koopt, moet langs de notaris. De notaris berekent de kosten voor het opmaken van de eigendomsakte en de hypotheekakte. De notariskosten bedragen rond de € 1.000, – € 1500,- voor de koopakte en de hypotheekakte.

Advies-en bemiddelingskosten

Een hypotheekadviseur is een must! Hypotheken zijn namelijk ingewikkeld en het is belangrijk om over alle informatie te beschikken voordat u een keuze maakt. De hypotheekadviseur berekent kosten voor zijn advies en bemiddeling. Deze kosten betaalt u via een adviesnota. Hiervoor wordt vaak een vast bedrag gevraagd. Het kan ook zo zijn dat er met een uurvergoeding gewerkt wordt. Informeer hiernaar bij uw hypotheekadviseur.

Aanvraag van Nationale Hypotheek Garantie

Iedereen die een huis koopt, moet een aanvraag doen van de NHG. De NHG staat voor de Nationale Hypotheek Garantie en is een verzekering voor uw hypotheek. Mocht u de hypotheek niet kunnen betalen, heeft de hypotheekverstrekker een garantie. De aanvraagkosten zijn 0.9% van het hypotheekbedrag.

Taxatiekosten

Uw huis moet voldoende waard zijn om als onderpand te functioneren voor uw hypotheek.  Dit wordt bewezen door middel van een taxatie. Een taxatie is een objectieve waardebepaling van onroerend goed, uitgevoerd door een deskundige taxateur of makelaar. Makelaars en taxateurs rekenen vaak een vast bedrag. Dit ligt gemiddeld tussen de € 450,- en € 650,-. Het kan ook zijn dat u een percentage betaalt van het getaxeerde object.

Makelaarskosten

Een makelaar maakt het kopen (en verkopen) van een huis stukken makkelijker. Hier hangt natuurlijk wel een prijskaartje aan. De makelaarskosten bestaan uit een percentage van de koop of verkoopprijs van het huis. Dit verschilt dus per makelaar en per huis. Gemiddeld ligt de courtage  tussen de €2.000,- en €3.500,-.

Bouwtechnische kosten

Bij het kopen van een huis, wordt sterk geadviseerd een bouwtechnische keuring uit te voeren. Een bouwtechnische keuring kost tussen de € 300,- en € 500,- voor vrijstaande huizen. Een bouwtechnische keuring geeft u inzicht in de staat van de woning en u kunt de resultaten van de keuring gebruiken tijdens de onderhandelingen.

De algemeen terugkerende kosten

Woonverzekeringen

Er zijn verschillende woonverzekeringen waar u als huiseigenaar te maken mee krijgt. Om een paar te noemen:

• Opstalverzekering;
• Inboedelverzekering;
• Woonlastenverzekering;

Sommige hiervan zijn verplicht, zoals de opstalverzekering. Deze verzekering vergoedt de schade aan uw huis, mocht er een ongeluk gebeuren. Het afsluiten van een inboedelverzekering is niet verplicht, maar wordt sterk aangeraden! Er zijn meerdere verzekeringen die interessant zijn voor huiseigenaren, bijvoorbeeld de woonlastenverzekering en de aansprakelijkheidsverzekering.

Erfpacht

De grond waar uw huis op staat is vaak niet van u. U betaalt daarom erfpacht voor het gebruik van de grond waar uw huis op staat. De prijs hiervan is voor een lange periode vastgelegd. Er kunnen behoorlijke prijsstijgingen komen wanneer erfpachten herzien worden. Gelukkig is de erfpacht vaak aftrekbaar van de inkomstenbelasting.

Belastingen en heffingen

Als huiseigenaar betaalt u maandelijks belastingen en heffingen. Deze zijn gebaseerd op de WOZ- waarde van uw woning. WOZ staat voor wet Waardering Onroerende Zaken en is gekoppeld aan de waarde van uw woning. Deze wordt elk jaar door de gemeente bepaald en vormt de basis voor diverse belastingen en heffingen. Bijvoorbeeld:

• Eigenwoningforfait (inkomstenbelasting);
• Gemeentelijke belastingen;

Inrichting

De kosten van uw inrichting ligt volledig aan uw eigen wensen. U kunt het dus zo gek maken als u wilt en binnen uw budget past). Ikea en Marktplaats kunnen goedkope uitkomsten bieden. U kunt ook de keus maken voor designermeubels. De kosten van de inrichting zijn over het algemeen 8% tot 10% van de koopsom van de woning.

Water, gas en elektra

Water, gas en elektra zijn uitermate belangrijk om van uw huis een thuis te maken. De tarieven lopen uiteen. Informeer hiernaar bij de betreffende leveranciers in de gemeente waar u wil gaan wonen.

Rekenvoorbeeld

Mogelijke aftrekposten

Wie een huis wil kopen, heeft vaak al onderzoek gedaan naar de mogelijke aftrekposten die gelden. Slim, want die zijn er zeker! De huizenmarkt heeft veel invloed op de economie en dus ook op hoe goed het eigenlijk met Nederland gaat in zijn algemeenheid. Een aantal kosten zijn fiscaal aftrekbaar. Blijf wel scherp, de kosten zijn alleen fiscaal aftrekbaar als ze gemaakt zijn voor het afsluiten van uw lening in verband met de aankoop, de verbouwing of het onderhoud van uw woning. Ook goed om te weten, u komt alleen in aanmerking voor hypotheekrenteaftrek als u de hypotheek volgens een vast schema aflost, zoals bijvoorbeeld bij een lineaire hypotheek.

De volgende kosten voor het afsluiten van uw hypotheek mag u in 1 keer aftrekken in de belastingaangifte over het jaar dat u de kosten hebt betaald:

• Kosten voor de aanvraag van de Nationale Hypotheek Garantie;
• Kadastrale rechten voor de hypotheekakte;
• Advies- en bemiddelingskosten voor uw hypotheekadviseur;
• Taxatiekosten voor het krijgen van de lening;
• Notariskosten voor de hypotheekakte.

U mag de rente over uw hypotheek of lening in sommige gevallen ook aftrekken. Dit hangt af van uw hypotheek. De belastingdienst beantwoordt uw vragen en de antwoorden op deze situaties in het artikel: “Mag ik mijn hypotheekrente altijd aftrekken?“

Verschillen in situaties

Deze checklist brengt de grootste kosten die komen kijken bij het kopen van een huis overzichtelijk in beeld. Dit geeft een indicatie van de mogelijke kosten, maar iedere situatie is uniek. U maakt enorm veel keuzes wanneer u besluit een huis te kopen. Sommige punten op de checklist zijn keuzes die afgewogen moeten worden.Misschien besluit u de inrichting van uw huis simpel te houden, dit heeft al invloed op de eindprijs. Aftrekposten die voor uw situatie gelden, de gemeente waarin u woont, of u op een erfpacht woont, alles heeft invloed op het prijskaartje. Wij helpen u graag uw weg hierin te vinden als uw aankoopmakelaar.